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【二手汽车抵押风控大纲精析】汽车抵押风控大纲精析,建议收藏哟

垒晟咨询汽车抵押2018-03-12 18:49:58
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车贷市场发展历程

以杭州车贷市场为例,2012年中旬左右P2P行业出现GPS车辆抵押业务,借款人可以在车管所设定抵押登记并安装GPS之后可以继续使用自己的车辆。之后很多同行快速模仿,市面上P2P车贷业务风生水起,大小公司陆续成立,随便一个写字楼都能找到三五家经营车贷业务的投资公司。


2013年中旬业态竞争陆续升温,杭州市场诞生了一批具有一定规模的典型公司。再到2014年中旬进入白热化竞争阶段,每天可以看到七八家车贷公司同时在地推展业。到2015年中旬很多公司业务萎缩,逾期坏账高企,同时很多中小型公司陆续倒闭或退出市场。当前杭州车贷市场竞争充分,富阳、临安、建德等周边区域也进入白热化,再加上按揭车再抵押、二次抵押等违规业务,很多公司的车贷资产质量堪忧。当然绝大部分倒下的公司都输在信用管理和风险控制上。2车贷主要风险

1、欺诈类风险:车主身份虚假、事故车、套牌车、租赁车辆、查封车,此类客户多以各种故事理由(经常选择傍晚、周末来申请贷款,借口是车管所下班、急用钱)不去车管所设定抵押登记。


2、信用评估风险:信用管理体系和信用评估技术本身不科学,信用管理维度缺失、不合理,车辆价值、信用状况、工作及经营状态、家庭稳定性、负债状况、有无恶习等核心信用管理维度没有落实到位。


3、操作风险:很多公司没有独立的风控线,部分风控流程业务人员参与,风控流程执行不到位很容易产生操作风险,如车辆价值评估失误、GPS安装不合格、备用钥匙遗漏、保险过期等。


4、过度负债风险:单独强调是因为具有普遍性,很多跑了的高危客户都是非理性过度负债状态,很多公司对借款人同行负债评估不重视,借款人最后把车辆二次抵押给不正规的公司,最后甚至被倒卖黑车,结果人车两空。


5、贷后管理风险:很多公司贷后管理没有采用业务系统进行数据化管理的方法,执行力欠缺,推车不果断。其实客户在出现系统性风险之前是有表现的,如利息支付拖沓、车辆轨迹反常、经常关机等。3车贷风控实操建议两项基本规律个人融资一般规律:先考虑亲密朋友圈(不需要利息、不难为情)借钱,然后是透支信用卡(套现市场很成熟、方便快捷),接着向银行贷款,向家人及同事借款(迫于情面),之后开始向第一家P2P公司,甚至多家P2P公司借贷,最后就是高息贷款。个人融资是有一般规律的,是借款人根据个人状况进行现实选择,建议公司确定授信阶段的底线。小额原则不动摇:市场留给P2P的机会在于解决客户小额、短期、高频、快速的融资需求,这也是由P2P公司高资金成本决定的。以当前P2P行业的等额本息信用贷款月费率2.0%为例,通过现金流折算可知,12期复利算法产生的实际融资成本高达45.67%,这仅是融资成本,还没有算其他的经营成本,将大额、长期的小贷公司资金用于经营就是庞氏骗局。也不难解释那些做豪车抵押的公司容易出问题,贷款集中度偏高容易产生系统性风险

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